Quand l’envisager
Les situations les plus courantes
Des échéances trop lourdes
Les remboursements absorbent une trop grande part de la trésorerie.
Des prêts dispersés
Plusieurs établissements, plusieurs dates, plusieurs taux.
Un nouveau projet
Regrouper l’existant pour dégager une capacité d’emprunt.
Des conditions devenues défavorables
Taux, garanties ou durée qui ne correspondent plus à l’entreprise.
Ce que coûte un rachat
| Élément | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé | Montant prévu par chaque contrat existant |
| Frais de dossier du nouveau prêt | Barème de la banque qui rachète |
| Frais de garantie | Mainlevée des anciennes garanties, prise des nouvelles |
| Coût total du crédit | Comparer l’ancien et le nouveau sur toute la durée |
Alléger n’est pas économiser Une échéance plus basse sur une durée plus longue peut coûter plus cher au total. Le rachat se justifie par la trésorerie retrouvée et le projet qu’elle permet, pas par la seule baisse de la mensualité.
Un exemple chiffré
Exemple indicatif, avec des chiffres fictifs : une entreprise rembourse trois prêts dont les échéances cumulées atteignent 4 100 € par mois, pour un capital restant de 180 000 €.
| Critère | Avant | Après regroupement |
|---|---|---|
| Nombre de prêts | 3 | 1 |
| Capital restant dû | 180 000 € | 180 000 €, plus les frais du rachat |
| Échéance mensuelle | 4 100 € | environ 2 500 € sur 7 ans, hypothèse de taux de 4,5 % |
L’entreprise retrouve environ 1 600 € de marge par mois. En contrepartie, elle rembourse plus longtemps, et le coût total du crédit augmente en général : c’est ce qu’il faut mettre en balance avec le projet que cette marge permet de financer.
Ce que regarde la banque
L’analyse d’une demande de rachat
L’origine du besoin
Croissance, investissement, baisse d’activité passagère.
La rentabilité actuelle
L’entreprise dégage-t-elle de quoi rembourser ?
Le plan de remboursement
Échéances compatibles avec la trésorerie prévisionnelle.
Les garanties
Ce qui existe déjà et ce qui peut être repris.
Les questions du banquier
- Pourquoi les échéances actuelles sont-elles devenues trop lourdes ?
- Que ferez-vous de la trésorerie dégagée ?
- Vos derniers comptes montrent-ils une activité stable ?
Questions fréquentes
Peut-on racheter les prêts d’une entreprise en difficulté ?
C’est plus difficile, mais pas impossible si la difficulté est passagère et le redressement crédible. En cas de difficultés graves, d’autres dispositifs existent, à voir avec votre expert-comptable ou un conseil spécialisé.
Le rachat de crédits concerne-t-il aussi le crédit-bail ?
Un contrat de crédit-bail se traite différemment d’un prêt. Il peut parfois être racheté ou renégocié, selon les conditions du contrat.
Ce financement, métier par métier
Les points que regardent les banques changent selon l’activité. Choisissez votre métier :
Santé et petite enfance
Restauration et hôtellerie
Métiers de bouche
Commerce et services
Professions juridiques et du chiffre
Artisanat, BTP et automobile
Transport
Informations générales à jour de la date indiquée, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Les dispositifs, les taux et les conditions des établissements évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles ou d’un professionnel avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.