Ce qui se finance bien en crédit-bail
Les équipements les plus adaptés
Le matériel de production
Fours, laboratoires, machines, équipements de salle de sport.
Le froid et l’équipement de cuisine
Chambres froides, vitrines, hottes.
L’informatique et l’encaissement
Caisses, terminaux, logiciels liés au matériel.
Les véhicules
Utilitaires de livraison, véhicules d’intervention dans les services à domicile.
Les travaux d’agencement, fixés au local, et le droit d’entrée se prêtent mal à ce type de financement : ils relèvent du prêt bancaire et de l’apport.
Crédit-bail ou location financière
| Crédit-bail | Location financière | |
|---|---|---|
| Propriété de l’équipement | L’établissement, pendant le contrat | Le loueur |
| Fin de contrat | Option d’achat à un prix fixé | Restitution, prolongation ou rachat selon le contrat |
| Usage courant | Équipements durables | Matériel qui se renouvelle vite, comme l’informatique |
Certains réseaux orientent leurs franchisés vers un fournisseur ou un loueur référencé. C’est souvent pratique, mais les conditions se comparent comme n’importe quelle offre de financement.
L’effet sur le plan de financement
Exemple indicatif, avec des chiffres fictifs : un investissement de 255 000 €, dont 60 000 € d’équipements, avec 75 000 € de fonds propres.
| Tout en prêt | Équipements en crédit-bail | |
|---|---|---|
| Fonds propres | 75 000 € | 75 000 € |
| Crédit-bail | 0 € | 60 000 € |
| Prêt bancaire | 180 000 € | 120 000 € |
| Échéance du prêt sur 7 ans à 4,5 % | ≈ 2 500 € | ≈ 1 670 € |
L’échéance bancaire baisse, mais les loyers de crédit-bail s’ajoutent : c’est la somme des deux qui doit rester supportable dans le prévisionnel. Faites le calcul avec le simulateur de financement de franchise.
Les points à vérifier
- Le coût total : loyers, frais, option d’achat, comparés au coût d’un prêt sur la même durée.
- La durée : elle doit rester cohérente avec la durée d’utilisation réelle de l’équipement.
- L’assurance et l’entretien : souvent à la charge du locataire.
- La sortie anticipée : en cas de revente du point de vente, le contrat doit pouvoir être transféré ou soldé.
- Le traitement comptable et fiscal, à valider avec votre expert-comptable.
Questions fréquentes
Le crédit-bail compte-t-il dans l’endettement ?
Les loyers pèsent sur la rentabilité et la trésorerie : les banques les intègrent à leur analyse de la capacité de remboursement, même s’ils ne figurent pas comme un emprunt au bilan dans la plupart des petites entreprises.
Peut-on financer tous les équipements en crédit-bail ?
Tout dépend de la nature des équipements et de l’établissement. Le matériel standard, revendable, se finance plus facilement que des aménagements sur mesure.
Le crédit-bail remplace-t-il l’apport ?
Non. Il réduit le montant à emprunter, mais la banque attend toujours des fonds propres pour les postes immatériels.
Informations générales à jour de la date indiquée, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Les dispositifs, les taux et les conditions des établissements évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles ou d’un professionnel avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.