Un financement par type de besoin
La règle d’or : la durée du financement suit la durée de vie de ce qu’il finance. Un logiciel ne se finance pas sur quinze ans, un bâtiment ne se finance pas sur trois.
| Besoin | Financement adapté | Pourquoi |
|---|---|---|
| Machines, véhicules, informatique | Crédit-bail ou prêt d’équipement | Durée calée sur la durée d’usage du bien |
| Nouveau local, travaux | Prêt immobilier ou prêt travaux | Durée longue, garantie sur le bien |
| Rachat d’un concurrent | Prêt d’acquisition, souvent via holding | Remboursé par les résultats de la cible |
| Recrutements, marketing, logiciels | Prêt de développement, fonds propres | Investissements immatériels, moins garantissables |
| Hausse des stocks et des créances clients | Besoin en fonds de roulement intégré au plan | La croissance consomme de la trésorerie |
La croissance consomme de la trésorerie Plus vous vendez, plus vous avancez d’argent : stocks, salaires, créances clients. Une entreprise rentable peut manquer de trésorerie en pleine croissance. Le besoin en fonds de roulement fait partie du plan de financement. Voir le besoin en fonds de roulement.
Un exemple de programme de développement
Exemple indicatif, avec des chiffres fictifs : une PME ouvre un second site.
| Besoin | Montant | Financement |
|---|---|---|
| Aménagement du nouveau site | 110 000 € | Prêt bancaire sur 7 ans |
| Équipements | 70 000 € | Crédit-bail |
| Recrutements et lancement | 40 000 € | Prêt de développement et autofinancement |
| Besoin en fonds de roulement supplémentaire | 30 000 € | Autofinancement |
Chaque ligne a sa source. Mélanger tout dans un seul prêt rend le dossier moins lisible et souvent plus cher.
Ce que regarde la banque
L’analyse d’un dossier de développement
Les trois derniers bilans
Rentabilité, capacité d’autofinancement, évolution.
L’endettement existant
Remboursements en cours comparés aux flux de l’entreprise.
Le projet
Ce qu’il rapporte, en combien de temps, avec quels risques.
Les fonds propres
Leur niveau par rapport à la dette totale après l’opération.
La relation bancaire
Fonctionnement des comptes, historique avec les établissements.
Pour estimer ce que l’entreprise peut rembourser, l’outil capacité d’emprunt donne un premier ordre de grandeur.
Les erreurs qui freinent un projet de croissance
- Présenter un projet sans chiffrer ce qu’il rapportera, ni en combien de temps.
- Financer de l’investissement avec la trésorerie courante, puis manquer de marge.
- Ignorer le niveau d’endettement déjà atteint : la banque, elle, le calcule.
- Ne solliciter que sa banque habituelle, qui n’a pas toujours l’appétit pour ce projet.
ChecklistLe dossier de financement d’un développement
0 / 5Questions fréquentes
Faut-il passer par sa banque habituelle ?
Elle connaît votre entreprise, ce qui est un atout, mais d’autres établissements peuvent proposer de meilleures conditions ou financer un projet qu’elle ne suit pas. Nous l’incluons dans la mise en concurrence si vous le souhaitez.
Peut-on financer un projet de croissance avec des pertes récentes ?
C’est plus difficile mais pas impossible, si les pertes s’expliquent et que le redressement est engagé et chiffré. Le dossier doit alors être particulièrement argumenté.
Qu’est-ce qu’un prêt de développement ?
Un prêt destiné à financer des investissements, souvent immatériels, que les banques garantissent mal. Des organismes publics comme Bpifrance en proposent, en complément d’un prêt bancaire, selon des conditions propres à chaque dispositif.
Combien une entreprise peut-elle emprunter ?
Cela dépend de sa capacité d’autofinancement, de ses fonds propres et de ses dettes existantes. Aucun ratio n’est universel : chaque banque a ses propres grilles, d’où l’intérêt de solliciter plusieurs établissements.
Ce financement, métier par métier
Les points que regardent les banques changent selon l’activité. Choisissez votre métier :
Santé et petite enfance
Restauration et hôtellerie
Métiers de bouche
Commerce et services
Professions juridiques et du chiffre
Artisanat, BTP et automobile
Transport
Informations générales à jour de la date indiquée, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Les dispositifs, les taux et les conditions des établissements évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles ou d’un professionnel avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.