Un différé de remboursement est une période au début du prêt pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse pas le capital. En différé partiel, seuls les intérêts sont payés ; en différé total, aucune échéance n’est payée et les intérêts s’ajoutent au capital. Le différé soulage la trésorerie au démarrage mais augmente le coût total du crédit. Sa durée se négocie avec la banque, en fonction du projet.
Différé partiel ou total
| Critère | Différé partiel | Différé total |
|---|---|---|
| Ce que vous payez | Les intérêts, éventuellement l’assurance | Rien, ou seulement l’assurance selon le contrat |
| Capital | Inchangé pendant le différé | Augmente des intérêts non payés |
| Coût | Modéré | Plus élevé |
| Pour quel projet | Démarrage progressif | Travaux lourds, activité sans revenu au départ |
Le simulateur de prêt calcule l’échéance pendant un différé partiel et son effet sur le coût total.
Ce que coûte un différé, en chiffres
Exemple indicatif, avec des chiffres fictifs : un prêt de 200 000 € avec une hypothèse de taux de 4,5 %, remboursé au total en 7 ans.
| Critère | Sans différé | Avec 6 mois de différé partiel |
|---|---|---|
| Pendant les 6 premiers mois | environ 2 780 € par mois | 750 € d’intérêts par mois |
| Ensuite | environ 2 780 € par mois | environ 2 960 € par mois sur 78 mois |
| Coût total des intérêts | environ 33 500 € | environ 35 500 € |
Le différé soulage la trésorerie de plus de 2 000 € par mois au démarrage, pour un surcoût d’environ 2 000 € sur la durée. C’est souvent un bon calcul quand l’activité ne produit pas encore ses revenus.
Quand le demander
ChecklistLes situations où un différé se justifie
0 / 4Un différé ne crée pas de rentabilité Le différé décale les remboursements, il ne les supprime pas. À la fin de la période, les échéances complètes commencent : votre plan de trésorerie doit montrer que l’activité pourra les payer.
Questions fréquentes
Combien de temps peut durer un différé ?
Il dépend du projet et de la banque. Il est généralement limité à la période pendant laquelle l’activité ne produit pas encore ses revenus normaux.
Le différé est-il gratuit ?
Non. Pendant un différé partiel, vous payez les intérêts sans réduire le capital ; en différé total, les intérêts s’ajoutent au capital. Dans les deux cas, le coût total du crédit augmente.
Peut-on demander un différé en cours de prêt ?
Il est parfois possible de négocier une pause ou un report d’échéances en cas de difficulté passagère. Mieux vaut en parler à la banque avant l’incident de paiement.
Informations générales à jour de la date indiquée, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Les dispositifs, les taux et les conditions des établissements évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles ou d’un professionnel avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.