Un courtier en prêt professionnel facture le plus souvent des honoraires calculés en pourcentage du montant financé, parfois dégressifs, avec un forfait minimum pour les petits montants. La loi interdit de percevoir la moindre somme avant le versement effectif des fonds prêtés. Pour comparer deux courtiers, regardez ce que couvrent les honoraires, quand ils sont dus et ce qui se passe si le projet n’aboutit pas.
Les modes de facturation
Ce que l’on rencontre sur le marché
Un pourcentage du montant financé
Fixe, ou dégressif quand le montant augmente.
Un forfait minimum
Les petits dossiers demandent autant de travail que les gros.
Un calcul par paliers ou par tranches
À ne pas confondre. Par paliers, un seul taux s’applique à tout le montant ; par tranches, chaque partie du montant a son propre taux.
Une règle d’ordre public
L’article L. 519-6 du Code monétaire et financier interdit à toute personne qui apporte son concours à l’obtention d’un prêt de percevoir une somme, sous quelque forme que ce soit (provision, frais de dossier, frais de recherche), avant le versement effectif des fonds prêtés.
Méfiez-vous des frais demandés d’avance Un intermédiaire qui réclame des frais de dossier ou un acompte avant le déblocage des fonds ne respecte pas cette règle. Vérifiez aussi son immatriculation sur le registre de l’ORIAS (site externe, nouvel onglet).
Comparer deux courtiers
Le pourcentage seul ne dit pas grand-chose. Posez ces questions avant de signer :
- Que couvrent les honoraires ? Une simple transmission de votre demande, ou l’étude du dossier, le prévisionnel, la présentation aux banques, la négociation et le suivi jusqu’aux fonds ?
- Sur quel montant sont-ils calculés ? Les prêts bancaires seulement, ou aussi le crédit-bail, les prêts d’organismes publics, les garanties ?
- Quand sont-ils dus ? Toujours après le versement des fonds, jamais avant.
- Que se passe-t-il si vous abandonnez le projet ou si aucun financement n’est obtenu ?
- Sont-ils fixés par écrit dans un mandat signé avant toute démarche ?
Pour préparer ce rendez-vous : les questions à poser à un courtier.
Ce que rémunèrent vraiment les honoraires
Un bon courtier ne facture pas une mise en relation. Ses honoraires couvrent un travail qui commence bien avant la banque : l’analyse de la finançabilité, la structuration du besoin, la préparation des pièces, la stratégie de présentation, le choix des financeurs, la négociation et le suivi jusqu’à la mise en place des fonds. C’est ce travail qui se compare d’un cabinet à l’autre, autant que le pourcentage.
Questions fréquentes
Les honoraires d’un courtier sont-ils négociables ?
Chaque cabinet fixe sa politique. L’essentiel est qu’ils soient connus par écrit avant toute démarche et qu’aucune somme ne soit demandée avant le versement des fonds.
Les honoraires peuvent-ils être intégrés au financement ?
Ils peuvent souvent figurer dans le plan de financement parmi les frais du projet, selon l’accord des établissements.
Que dois-je si le courtier ne trouve pas de financement ?
Aucune somme ne pouvant être perçue avant le versement effectif des fonds, vous n’avez rien à payer tant qu’aucun prêt n’est débloqué. Vérifiez aussi ce que prévoit le mandat en cas d’abandon du projet.
Un courtier cher est-il un meilleur courtier ?
Pas nécessairement. Comparez ce que couvrent les honoraires, l’expérience de l’équipe dans votre secteur et la qualité du dossier qui sera présenté aux banques.
Informations générales à jour de la date indiquée, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Les dispositifs, les taux et les conditions des établissements évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles ou d’un professionnel avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.