L’assurance emprunteur d’un prêt professionnel couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de la personne assurée, généralement le dirigeant. Les banques la demandent souvent, sans que la loi l’impose pour un prêt professionnel. Son coût, ses garanties, ses exclusions et la quotité assurée varient d’un contrat à l’autre : il faut les comparer comme on compare les taux.
Les garanties d’un contrat
| Garantie | Ce qu’elle couvre |
|---|---|
| Décès | Le remboursement du capital restant dû, dans la limite de la quotité assurée |
| Perte totale et irréversible d’autonomie | L’incapacité définitive d’exercer une activité et d’accomplir les actes de la vie courante |
| Invalidité | Selon le taux d’invalidité reconnu et les définitions du contrat |
| Incapacité temporaire de travail | La prise en charge des échéances pendant un arrêt, après un délai de franchise |
Les points à vérifier
ChecklistAvant de signer
0 / 5Répartir les quotités entre associés
Quand plusieurs dirigeants sont assurés, la banque fixe une quotité par personne. Deux associés assurés chacun à 50 % couvrent ensemble le prêt une fois ; assurés chacun à 100 %, la totalité du prêt est couverte même si un seul disparaît, pour un coût plus élevé. Le bon choix dépend de la place de chacun dans l’entreprise : si l’activité repose surtout sur l’un d’eux, sa quotité doit le refléter.
Ce que coûte l’assurance, en chiffres
Exemple indicatif, avec une hypothèse de tarif fictive : pour un prêt de 150 000 € sur 7 ans, une assurance à 0,30 % par an calculée sur le capital initial coûte 450 € par an, soit 37,50 € par mois et environ 3 150 € sur la durée du prêt. Calculée sur le capital restant dû, elle coûte moins cher au total, car sa base diminue à chaque échéance. Deux offres au même taux de crédit peuvent ainsi avoir des coûts totaux différents.
Assurance emprunteur et assurance homme clé L’assurance emprunteur garantit le remboursement d’un prêt. L’assurance homme clé, distincte, indemnise l’entreprise de la perte d’une personne essentielle à son activité. Les deux peuvent se compléter.
Questions fréquentes
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt professionnel ?
Aucune loi ne l’impose pour un prêt professionnel, mais la banque peut en faire une condition de son accord. C’est un élément de l’offre à négocier.
Peut-on choisir une autre assurance que celle de la banque ?
Pour un prêt professionnel, c’est une question de négociation avec la banque, qui doit accepter le contrat proposé. Comparer les offres permet souvent de réduire le coût à garanties équivalentes.
Qui doit être assuré : le dirigeant ou l’entreprise ?
C’est généralement le ou les dirigeants et associés dont dépend l’activité qui sont assurés, selon une répartition de quotités définie avec la banque.
L’assurance emprunteur couvre-t-elle toutes les maladies ?
Non. Chaque contrat a ses exclusions et ses définitions, notamment pour certaines affections et pour les arrêts liés au dos ou au psychisme. Lisez-les au regard de votre métier avant de signer.
Informations générales à jour de la date indiquée, sans valeur de conseil juridique, fiscal ou financier personnalisé. Les dispositifs, les taux et les conditions des établissements évoluent : vérifiez-les auprès des sources officielles ou d’un professionnel avant toute décision. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.